Займы для бизнеса

Займ для бизнеса позволяет предпринимателю или компании привлечь деньги на текущие и инвестиционные задачи: закупку товара, пополнение оборотных средств, оплату аренды, приобретение оборудования или покрытие временного кассового разрыва.

Условия такого финансирования отличаются от обычных потребительских микрозаймов. Сумма, срок, ставка, требования к бизнесу и необходимость обеспечения зависят от конкретной программы и финансового положения заемщика.

Что такое займ для бизнеса

Это финансирование, которое предоставляется для целей предпринимательской деятельности.

Получателем может выступать:

• индивидуальный предприниматель;
• юридическое лицо;
• в отдельных программах самозанятый, ведущий предпринимательскую деятельность;
• начинающий предприниматель, если условия программы допускают финансирование нового бизнеса.

В отличие от обычного займа физическому лицу, кредитор может оценивать не только самого заемщика, но и показатели бизнеса.

На что можно взять займ для бизнеса

Назначение зависит от продукта. Деньги могут использоваться для разных рабочих задач.

Например:

• закупки товаров;
• приобретения сырья и материалов;
• пополнения оборотных средств;
• выплаты заработной платы;
• оплаты аренды;
• покупки оборудования;
• ремонта помещения;
• исполнения контракта;
• расширения производства;
• открытия новой точки;
• покрытия временного кассового разрыва.

Если займ является целевым, использовать деньги необходимо в соответствии с условиями договора.

Кому доступны бизнес-займы

Требования отличаются у разных кредиторов.

Обычно могут учитываться:

• срок работы бизнеса;
• выручка;
• прибыль и расходы;
• налоговая нагрузка;
• кредитная история предпринимателя или компании;
• действующие кредиты и займы;
• наличие просроченной задолженности;
• отрасль;
• регион ведения деятельности;
• цель финансирования.

Для крупной суммы кредитор может запросить дополнительные документы, обеспечение или поручительство.

Какие займы бывают для бизнеса

На оборотные средства

Такое финансирование используется для текущей деятельности: закупки продукции, оплаты поставщикам, аренды и других регулярных расходов.

Инвестиционные

Деньги направляются на развитие бизнеса, например покупку оборудования, модернизацию производства или открытие нового объекта.

На исполнение контракта

Средства могут использоваться для выполнения заказа, когда затраты возникают раньше оплаты со стороны заказчика.

На покрытие кассового разрыва

Подходит для ситуации, когда деньги от клиентов поступят позже, чем нужно рассчитаться с поставщиками, сотрудниками или арендодателем.

На открытие бизнеса

Отдельные программы допускают финансирование нового проекта, но получить деньги бизнесу без финансовой истории обычно сложнее.

Чем займ для бизнеса отличается от потребительского

Основное различие заключается в цели финансирования и статусе заемщика.

Поэтому сравнивать бизнес-займ только с обычным микрозаймом по дневной ставке некорректно.

Займ для ИП

Индивидуальный предприниматель может привлекать финансирование для текущей деятельности и развития бизнеса.

При рассмотрении заявки кредитор может оценивать:

• срок регистрации ИП;
• оборот;
• налоговый режим;
• доходы и расходы;
• кредитную историю;
• действующую долговую нагрузку.

Для небольшой суммы список документов может быть сокращенным, а для крупного финансирования требования обычно выше.

Займ для ООО

Компания также может получить микрофинансирование на оборотные или инвестиционные цели.

При этом кредитор может запросить:

• регистрационные данные организации;
• ИНН и ОГРН;
• финансовую отчетность;
• банковские выписки;
• сведения об оборотах;
• документы руководителя;
• информацию о действующих обязательствах.

Для ООО на RUBank предусмотрена отдельная категория, поэтому на общей странице для бизнеса этот вопрос лучше раскрывать только кратко.

Можно ли получить займ самозанятому

Это зависит от условий продукта. Некоторые организации готовы учитывать доход от профессиональной деятельности, другие работают только с ИП и юридическими лицами.

Самозанятый может подтвердить доход документами из сервиса ФНС «Мой налог», если кредитор принимает такой способ подтверждения.

Для аудитории самозанятых лучше использовать отдельную категорию, поскольку там основной интент связан со статусом заемщика и подтверждением дохода.

Какие документы могут понадобиться

Список зависит от организационно-правовой формы, суммы и требований кредитора.

Могут потребоваться:

• паспорт предпринимателя или руководителя;
• ИНН;
• ОГРН или ОГРНИП;
• налоговая отчетность;
• выписки по расчетному счету;
• сведения о выручке;
• договоры с контрагентами;
• документы по залогу, если он требуется;
• документы по финансируемому проекту.

Чем крупнее сумма и длиннее срок, тем подробнее обычно проводится проверка бизнеса.

Нужен ли расчетный счет

Для предпринимательского финансирования расчетный счет часто используется для выдачи денег и последующего обслуживания займа.

Он также позволяет кредитору оценить движение средств и реальные обороты бизнеса.

Точные требования зависят от программы. В некоторых случаях счет должен быть открыт заранее, в других его можно открыть в процессе оформления.

Нужен ли залог

Не всегда. Небольшие бизнес-займы могут предоставляться без залога, если кредитора устраивает финансовое состояние заемщика.

При увеличении суммы могут потребоваться:

• залог автомобиля;
• коммерческая недвижимость;
• оборудование;
• товары;
• другое ликвидное имущество;
• поручительство собственника бизнеса.

Наличие обеспечения может влиять на доступную сумму и условия договора.

Можно ли получить деньги бизнесу без залога

Да, такие программы существуют.

При отсутствии обеспечения кредитор больше ориентируется на обороты, финансовые показатели и платежную дисциплину бизнеса.

Для небольшой суммы это может быть удобнее, поскольку не требуется оценивать и оформлять имущество.

Как оформить займ для бизнеса

Процесс зависит от продукта, но обычно включает несколько этапов.

1. Определите необходимую сумму.
2. Укажите цель финансирования.
3. Сравните предложения.
4. Подготовьте документы.
5. Заполните заявку.
6. Предоставьте сведения о бизнесе.
7. Дождитесь оценки заемщика.
8. Проверьте ставку и общую стоимость финансирования.
9. Подпишите договор.
10. Получите деньги на предусмотренный договором счет.

Перед подписанием особенно важно проверить график платежей и понять, сможет ли денежный поток бизнеса выдерживать новую финансовую нагрузку.

Как оценивают бизнес

Кредитор может использовать финансовую отчетность, движение денег по счету и другие сведения.

Чаще всего оцениваются:

• средняя выручка;
• динамика оборотов;
• регулярность поступлений;
• расходы;
• прибыльность;
• сезонность;
• текущая долговая нагрузка;
• платежная дисциплина.

Поэтому высокая выручка сама по себе не гарантирует одобрение, если у компании большие обязательства или нестабильный денежный поток.

Можно ли получить займ новому бизнесу

Это возможно, но выбор программ для бизнеса без истории обычно меньше.

Кредитору сложнее оценить компанию, если еще нет оборотов и отчетности. Поэтому могут потребоваться:

• бизнес-план;
• собственные вложения;
• обеспечение;
• поручительство;
• договоры с будущими клиентами;
• подтверждение опыта предпринимателя.

Некоторые региональные фонды и организации предпринимательского финансирования предлагают специальные программы для начинающих предпринимателей.

Что такое государственное микрофинансирование бизнеса

Помимо коммерческих МФО, предпринимателям доступны государственные и региональные организации микрофинансирования.

Они могут выдавать микрозаймы субъектам малого и среднего предпринимательства в рамках программ поддержки бизнеса.

Такие программы могут отличаться по суммам, срокам, ставкам, целям и требованиям к заемщику.

Условия зависят от региона и конкретной организации, поэтому их стоит сравнивать отдельно от обычных коммерческих микрозаймов.

Как выбрать бизнес-займ

Сравнивать нужно не только процентную ставку.

Обратите внимание на:

• максимальную сумму;
• срок;
• график платежей;
• общую стоимость финансирования;
• необходимость залога;
• поручительство;
• комиссии;
• цель использования денег;
• возможность досрочного погашения;
• требования к сроку существования бизнеса.

Для предпринимателя особенно важен график. Платеж должен соответствовать денежному потоку бизнеса, в том числе с учетом сезонных спадов.

Что лучше, займ или банковский кредит для бизнеса

Универсального варианта нет.

Банковский кредит часто подходит для крупных сумм и длительных проектов. При этом банк может предъявлять более строгие требования к отчетности, оборотам и сроку работы компании.

Микрофинансирование может быть удобнее, когда:

• требуется относительно небольшая сумма;
• деньги нужны на ограниченный срок;
• важна более простая процедура оформления;
• бизнес не соответствует требованиям банковского продукта.

Перед выбором необходимо считать итоговую стоимость обоих вариантов.

Как рассчитать допустимый платеж

Платеж должен покрываться текущим денежным потоком бизнеса без постоянного привлечения новых займов.

Для оценки стоит учесть:

• среднемесячную выручку;
• постоянные расходы;
• налоги;
• заработную плату;
• аренду;
• действующие кредиты;
• сезонные колебания.

Если погашение возможно только при резком росте продаж, финансовая нагрузка может оказаться слишком высокой.

Что делать при кассовом разрыве

Кассовый разрыв возникает, когда обязательные расходы нужно оплатить раньше, чем поступят ожидаемые деньги от покупателей или заказчиков.

Краткосрочное финансирование может закрыть такой разрыв, если предприниматель понимает источник и дату будущего поступления.

Если разрывы возникают регулярно, новый займ решает только временную проблему. В таком случае стоит дополнительно пересмотреть финансовое планирование бизнеса.

Почему могут отказать

Причины зависят от требований кредитора.

На решение могут повлиять:

• слишком короткий срок работы бизнеса;
• низкие или нестабильные обороты;
• убытки;
• высокая долговая нагрузка;
• просрочки;
• налоговая задолженность;
• несоответствие отрасли требованиям программы;
• недостаточность обеспечения;
• ошибки или противоречия в документах.

Отказ одной организации не означает, что бизнес вообще не может получить финансирование. У разных программ отличаются критерии оценки.

Как проверить организацию

Перед оформлением необходимо убедиться, что кредитор работает легально.

Если деньги предоставляет микрофинансовая организация, проверьте ее в государственном реестре Банка России.

Для предпринимательского финансирования также существует отдельный перечень микрофинансовых организаций предпринимательского финансирования.

Перед подписанием договора проверьте:

• полное название организации;
• условия финансирования;
• ставку;
• график платежей;
• общую сумму выплат;
• комиссии;
• условия залога и поручительства;
• порядок досрочного погашения;
• ответственность при просрочке.

Сводные условия микрозаймов